全国122家村镇银行为高风险，存款还安全吗？这四步可确保

　　河南村镇银行事件发生后，平时名不见经传的村镇银行走进了大众视野。

　　很多人现在才知道，全国有1649家村镇银行，它们主要分布在全国农村地区，大城市的人可能都没听说过。

　　根据网上查到的信息，截至2021年年底，全国有122家村镇银行处于高风险运营状态， 中风险的村镇银行占比应该更高。

　　银行的风险怎么判断呢?从专业方面讲，银行的运营风险主要表现在不良贷款率、拨备覆盖率和资本充足率。

　　根据银保监会统计的数据，除了村镇银行，农村商业银行的平均不良贷款率在3.5-3.7%，城市商业银行的平均不良贷款率为1.9%，大型国有银行和股份制商业银行的不良贷款率平均在1.4%左右，民营银行的不良贷款率最低，为1.3%左右。其他数据大家可以看附表。

　　2021年商业银行主要指标(季度)

　　对于普通老百姓来说，这些专业术语听不懂，也看不明白，怎样才能避免把钱存到有风险的银行呢?

　　今天就和大家分享一下这方面的内容。

　　教大家方法之前，先来掌握一个简单的常识。

　　比如，河南部分村镇银行储户的钱还没有着落，有的银行现在要求储户登记信息。

　　细心的人发现登记信息中并没有说是存款，而是以产品代指。这让人不免产生遐想，储户们存银行的钱到底是不是银行存款?

　　银行所谓的产品并不多，通常是指理财产品，当然也可以指存款产品。两者差别可就大了。

　　银行存款是保本保息的，而且受存款保险基金保障，即便银行破产了，也可以享受50万元本息优先赔付，超过部分在银行破产清算后还可再次赔付。

　　银行理财产品是自担风险的，只要银行没有违法行为，投资损失需要客户承担。如果期间有违法行为，也需要公安部门破案后才能追偿。

　　我们今天要说的就是如何保证自己的钱是银行存款，不会变成银行理财，也不会变成银行“飞单”(所谓飞单是指银行工作人员未经银行把钱转到银行之外。)

　　第一步，选银行。

　　有人说这简单，选六大国有银行就行。这也是一种方法，但又太简单了。

　　全国有4021家银行，各有特色，如果只限定在六家大型国有银行，显然会有一些机会损失。

　　存款选银行包括三点：看规模、看设施、看人流。

　　看规模就是银行大小，银行越大越安全，这就是有人选六大行的原因。

　　看设施就是看银行内部摆设是否规矩，是否干净整洁，这代表着银行的管理水平。

　　看人流就是看办业务的人是多是少?冷冷清清的银行不要去，要么业务差，要么服务差，早晚要关门。

　　第二步，选利率。

　　利率太低的不选，本来存款利率就不高，选低利率的等于没选。

　　高利率要在合理范围内，参考值就是LPR，每月20日人民银行会公布。

　　告诉大家一个公式，只要利率低于LPR-0.5%就是合理的。比如现在的LPR是4.45%，减去0.5%，3.95%以下就是合理的。这0.5%就是给银行预留的利润空间。

　　第三步，要存单。

　　银行定期存款我建议还是要纸质存单。

　　上面要有存款字样，有日期，有银行名称，还要有银行的业务专用章，这样即便有纠纷，存单也是最有力的证据，银行责任可以实锤。

　　电子存单虽然也可以使用，但是要用下面一步来保证。

　　第四步，要资产证明。

　　资产证明是一种资信证明，通常需要银行开具，一般用于出国留学等。

　　开具资产证明时，银行会把你在银行的资产提供出来，这样就可以看到你的存款有没有被转移挪用了，是不是被“飞单”了。

　　总之，如果你对银行业务了解不多，专业术语也看不明白，上面四步通俗易懂，做到这些就可确保存款安全。