花式揽储之外，村镇银行已成风险最高的金融机构之一！今年121张罚单罚了什么？

　　近期，河南多家村镇银行“提现难”事件的发酵，引发了社会对村镇银行揽储、放贷、内控治理等问题的关注。

　　据第一财经，与国有大行相比，村镇银行面临的揽储压力较大，往往以高利率和各种福利活动吸引储户。

　　而另一方面，根据央行金融机构评级结果，村镇银行是风险最高的金融机构之一。北京商报记者梳理发现，开年至今，银保监会及各分支机构已对村镇银行开出121张罚单，119家村镇银行挨罚，处罚金额共计约5776万元，涉及事由主要包括违规放贷、关联交易违规、内控管理不当等。

“高压”下的花式揽储

　　据第一财经报道，受限于网点、营销渠道、品牌声誉等原因，相比国有大行和股份制银行，村镇银行面临较大的揽储压力。为了吸引储户，部分银行往往会给出更高的利息或收益率。

　　但过去两年间，监管对于整个存款市场竞争的规范力度远超以往，包括结构性存款、智能存款、互联网存款等揽储“利器”相继被政策约束，再加上存款利率上限的调整，整个行业，尤其是村镇银行揽储难度进一步加大。

　　“比如之前一些小行，在互联网平台上进行销售存款，不仅突破了地区限制，拓宽了客群，有些甚至还提供加息券变相加息，以达到揽储的目的，但随着互联网存款的下架，这些银行就得寻找其他渠道了。”某农商行高管曾对记者称。

　　另据中信证券统计，自2020年以来，银行的稳定性存款(定期存款+结构性存款)增长难度加大。其中，中小银行同比增速下降明显，在负债端面临较大压力。这也是业内的共识，一直以来，中小行受经营区域限制、自身产品研发能力较弱，且同业负债受限等因素影响，揽储难度较大，负债成本较高。

　　在此背景下，村镇银行在揽储上各出花招。首先，仍以高利率吸引储户。第一财经记者注意到，在定期存款中，多数村镇银行的利息高于国有大行。以卢氏中原村镇银行为例，该行整存整取3个月、6个月、1年、2年、3年期年化利率分别为1.6%、1.8%、2.25%、2.85%、3.5%，而工商银行各期限存款年化利率则分别是1.35%、1.55%、1.75%、2.25%和2.75%，分别相差0.25、0.25、0.5、0.6、0.75个百分点。

　　星图金融研究院研究员黄大智对记者称，这主要是由于中小行与大行的服务群体有明显的差异性，中小行仅服务地方区域，多数为中小企业和收入更低的人群服务，小企业风险更大，贷款利率也往往更高一些。“整体上来说，中小行在吸收存款时给出更高的利率，成本就更高，但在贷款时，定价也更高。”

　　另外，黄大智还称，大行比中小行有更好的品牌声誉，在吸收存款时，能以更低的利率吸引到存款。如果以一般的商品作为对比，大行在卖“存款”这种产品时利率更低，对于客户而言，就是购买这种产品的价格更高;同时，中小行往往立足地方，网点也仅限于某地区，线上渠道的建设也比较简单，只具备一些最基本的功能。从这方面来说，用户在选择中小行更高利率的同时，其实是选择了一个相对没那么便利，也缺乏其他权益的一种“产品”。

　　除了相对较高的利息，村镇银行等中小银行还通过存款抽奖、送积分权益等方式吸引客户。比如，中江融兴村镇银行于2021年曾推出活动称，定期存款1万元(含)以上客户可凭借存单回执参加现场幸运抽奖活动一次，一等奖为100元购物卡2张;新平北银村镇银行则推出存款送积分的活动，定期存款1万元相当于100积分，靠积分能够换菜籽油、洗洁精等产品。

　　银行在存款、理财上推广营销活动，实际上属于一种变相的价格竞争，侧面反映了揽储压力的加剧。业内的共识在于，在贷款端面临结构、监管对异地揽储收紧以及存款利率市场化稳步推进下，包括村镇银行在内的中小银行揽储压力将持续上行。

屡因贷款问题、内控管理被罚

　　揽储“高压”之下，村镇银行自身问题也亟待解决。北京商报记者梳理发现，开年至今，银保监会及各分支机构共计对村镇银行开出121张罚单，119家村镇银行挨罚。其中，77张罚单均涉及贷款问题，占比超六成，包括贷款“三查”不严、贷款用途管控不当、贷款风险分类不准确等。

　　以宁波奉化罗蒙村镇银行为例，该行因贷款调查审查不尽职、贷款资金用途管控不严、贷款风险分类管理不合规、个人经营性贷款违规流入房地产市场接到90万元罚单。

　　部分村镇银行所涉及的贷款问题还包括信贷资金被主要股东违规套取、发放借名贷款、跨经营区域发放贷款等。如昆明五华长江村镇银行因贷款管理严重不审慎、信贷资金被主要股东违规套取、违规办理借名贷款等五项违规事由被云南银保监局罚款170万元。

　　谈及村镇银行罚单主要集中在贷款领域、部分违规行为屡禁不止的原因，金乐函数分析师廖鹤凯认为，借名贷款、跨经营区域发放贷款是部分村镇银行出于业务利益、风险掩盖的内驱力导致。中小银行的业务很多交易对象是重叠或者有关联性的，在业务惯性的情况下，村镇银行很容易在风控环节出现不尽职的情况。

　　此外，内控管理不到位也成为罚单的重灾区。

　　其中，多家银行出现高管任职资格未经审核的问题。如浙江云和联合村镇银行因未能通过有效的内控措施发现并纠正员工违规保管客户空白合同及其他重要文书，董事和高管未经任职资格审批即实际履职等违规事由，被处以140万元罚款。

　　同时，股东股权违规问题也频频发生，违规事由包含股东股权管理严重违反审慎经营规则、主要股东信息未按要求核实报告、员工股东入股资金来源审查不严等。例如，因未按要求核实并报告主要股东信息，东方惠丰村镇银行、乐东惠丰村镇银行被海南银保监局处罚，被罚金额分别为30万元和25万元。

村镇银行内控漏洞如何堵

　　自2007年3月全国首家村镇银行——四川省仪陇惠民村镇银行正式开业以来，经过十余年的发展，村镇银行数量已扩展至2021年末的1651家。作为基层金融机构的重要组成部分，村镇银行在金融服务扎根县域、支农支小等方面做出了重要贡献，但在发展过程中仍存在诸多待解问题。

　　截至2021年末，我国村镇银行数量已达到1651家，根据央行金融机构评级结果，村镇银行是风险最高的金融机构之一，高风险机构数量为103家，占全部高风险机构的32.59%。

　　在廖鹤凯看来，近年来，监管已经在加大股东穿透管理力度，相关制度建设和执行也在持续推进中，补上了不少制度漏洞，但近期浮出水面的河南4家村镇银行股东河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金相关案件再度为行业敲响警钟，上述事件的出现将加速相关制度落地执行的成效。

　　光大银行金融市场部分析师周茂华表示，近年来，国内强化监管约束，通过市场化、法治化方式，推动部分村镇银行兼并重组等，化解风险、理顺股权结构、完善内部治理、提升经营水平取得较好效果。村镇银行在服务区域实体经济方面发挥重要作用，未来推动村镇银行高质量发展、夯实金融体系稳定基础、提升宏观政策调控传导等，需要继续通过强监管引导部分村镇银行加快风险出清，明确发展定位，提升经营水平，对于个别风险较大村镇银行需要“一行一策”。

　　来源丨北京商报(记者 孟凡霞 李海颜)、第一财经

　　图片来源丨视觉中国、壹图网、公众号截图、行政处罚决定书截图

　　编辑丨张雅婧