银行干货｜我们到底应该提前还贷款吗？三个你想不到的结论

　　#头条创作挑战赛#

　　到底应该不应该提前还银行贷款?这个问题的突然火爆，不仅是百姓的关切，实际上还夹杂着各种舆论的炒作和标新立异，因此，这个事情本身没有那么复杂，复杂的是人性和利益。

作为几十年的银行人，麒鉴告诉你面对的往往是三个你意想不到的后果：

一、如果有能力提前还贷款你应该提前还贷款吗？麒鉴的建议是：一定要提前还贷款

　　现在特别流行一个说法：凡是那些说提前还贷，很不划算的人，无外乎就是两种人。一是在银行上班的，二是希望拉着你去投资的…。

　　从你经办的银行工作人员的角度，当然不希望你提前还贷款，毕竟有贷款就有业绩、有利润，如果提前还贷款业务人员这一单就白做了

　　而那些拉你投资的人当然也不希望你提前还贷款，因为你的钱毕竟也是有限的，你如果提前偿还贷款，他去哪里再拉投资的资金呢?

　　但是作为资深的银行人，我一直坚定地主张如果可能提前还款就提前还贷。

　　曾经网上一篇名为《房贷84万，贷款30年，房贷利息72万，选择房贷到底是对还是错?》的文章火了，说的就是按揭贷款利息已经接近本金;而大量的事实是，153万元的住房按揭贷款，贷款期限30年等额本息还款，到期还清时仅利息就要还155万元。因此，无论如何提前还贷都是一种比较好的选择。

　　虽然我们可以从各种角度论证，银行按揭贷款有利于实现大众买房的意愿而且利率并不高，但是对于工薪阶层和大众来说，30年的时间利息要超过本金无疑是一个巨大的经济压力，更重要的是，从数字上看还涉及到情感难以接受的难题。因此，有能力提前还款的人仍然建议提前还款。这就是我的建议。

二、并不是所有的人都应该提前还款。如果你没有能力提前还款而是借钱提前还款，麒鉴并不建议这样做，因为这涉及到人品和人情

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　　提前还款有一个非常重要的前提，那就是你需要真的有能力、有财务、有资金能够做到提前还款，这既是按揭贷款存在的意义，同时也是很多人忽略的前提。

　　根据央行的数据，2022年一季度末人民币房地产贷款余额53.22万亿元，同比增长6%;根据西南财经大学和蚂蚁金服联合发布的《中国家庭金融调查专题——中国居民杠杆率和家庭消费信贷问题研究》报告结论，房贷在2013年到2018年占家庭债务比例高达55.6%。银行按揭贷款存在和发展的前提是，大量的买房人难以具备足够的资金全款买房，即使加上“六个红包”也仅仅是凑够首付，贷款买房就成为必然。这既是买房者的市场需要，无形中也支持了房地产的发展甚至房价的上涨。

　　从这一意义上讲，绝大多数住房按揭贷款的借款人是没有能力提前全部还款的，而如果一定要提前还款，那就只有一种可能：民间借贷和亲友借款。

　　有的朋友为了提前还银行的贷款，向自己双方的父母、双方的爷爷奶奶、兄弟姐妹、同学甚至朋友借钱，只是为了提前还贷，很多文章里提到这种现象：

　　2022年7月，在银行工作的杨力举全家之力，一同偿还了140万元的房贷，因此省下了147.6万元的利息;

　　网友青青艾直接留言：短时间内能凑齐140万还用首付80万吗?要我直接首付220万了，后期140万怎么来的，天上掉的吗?更有网友直接质疑：提前还贷的140万天上掉下来的，不用还???

　　曾经有朋友问，现在贷款那么方便，为什么还有那么多的人向朋友借钱?是因为向朋友借钱不用付利息吗?这不就是赤裸裸的占朋友的便宜吗?

　　更有朋友问：亲戚之间借款需要支付利息吗?他收了利息我还需要还款吗?这就是赤裸裸的道德绑架了，是非常不支持这种借款的。

　　如果你只是为了提前还款而大肆向亲人和朋友举债，仅仅是为了节省利息，那么是不道德的，毕竟你无偿地占用了别人的资金和预期收益，同时还要搭进去人情成本，是不划算的。

三、也有一些人不需要提前还借款，前提是你有足够的投资能力和理财能力：即投资、理财收益大于银行贷款利率

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　　是不是只要有足够的资金就全部应该提及还款?也不全是。多年以来，麒鉴在面对提前还款问题时都会反复强调，你是否具有足够的投资、理财能力，如果没有就建议提前还贷，如果有那就建议进行投资和理财。

　　大多数人实际上并不具备投资的能力，因此只有极少数人有投资渠道和投资的资源，因此，投资并不是大多数人的选择。特别是面对那些所谓的保本、保息、没有风险、10%投资收益的宣传，哪怕是朋友和亲人。也千万不要相信。

　　中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清曾经提醒过广大金融消费者和投资者：高收益意味着高风险，收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。2022年8月26日在中国人民银行、银保监会、证监会、国家网信办举行新闻发布会上，央行再次发出重要提醒。理财收益超过8%就很危险。因此，一定要规避所谓的投资陷阱和投资风险。

　　对于大多数人来说，以前要面对的理财收益与房贷利率的比较，如果理财收益高于房贷利率，那么就可以不用提前还款而是进行理财，用理财的收益覆盖贷款的利息。但现在已经发生了两大变化：

　　一是所有的理财产品包括银行理财已经不再保本保息，从而理财要承担理财风险。以前银行的理财是保本甚至保息，又比银行存款利率高，所以可以通过购买银行理财的方式对冲银行贷款利息，但现在理财要面临收益风险甚至本金都有可能失去一部分。

　　二是理财收益率已经大幅度下降，银行理财收益已经从以前的5%以上到4%，现在已经在3%左右，即使目前的五年期限贷款LPR已经下降到4.3%，但仍然远远高于银行的理财收益率。

　　因此，如果有资金又没有投资理财的能力，提前还款无疑是在经济上划算的。

今年5月份，“这届年轻人不想给银行打工”的话题登上热搜。很多人质疑，30年贷款期限住户贷款的房贷利息几乎等于贷款本金，买房事实上是在为银行打工，这事你怎么看？真的需要提前还贷吗：结论是如果有钱当然需要

　　。(麒鉴)