这家喜欢干“苦活”的银行，却带给了千万小微企业信心

　　对一家银行来说，什么是最重要的指标?规模?利润?

　　在中国经济迈入高质量发展阶段当下，大家的评价标准变得更多元化，除了规模和利润，现在越来越多银行，还设置了新的目标——小微贷款的用户数和规模。

　　为什么?很简单，因为中国经济离不开小微企业，他们对经济和就业太重要了，他们贡献了60%的GDP和80%的就业。

　　在这个背景下，有一家银行甚至把这个指标，作为了自己最重要的目标。在6月27日，网商银行发布了自己第一份《2021年可持续发展报告》(简称ESG报告)，报告显示，网商银行截至2022年6月，累计服务的小微经营者数量达到了4900万，未来3年，目标达到7000万。

　　服务小微在银行业一直被视为“苦活”，利润不高，风险又大，那为什么这家银行一直要往这个方向干呢?

服务小微客户最多 利润却排名垫底

　　中国的企业中，90%以上都是中小微企业，它们是中国经济的“毛细血管”。

　　但是，长期以来，中小微企业面临着融资难、融资贵的问题，跟大企业相比，中小微企业获得银行贷款的难度更高，一般来说，银行觉得给中小企业贷款风险高，利润少，因此，银行业态中往往存在着“喜大厌小”的倾向。

　　但是，网商银行却反其道而行之，不仅做小微金融，而且“只做”小微金融，不碰大企业。成立至今七年，累计服务超过4900万小微客户，包括小企业主、小店主和有经营需要的农户，他们平均贷款时长只有大约三个月， 超过70%的贷款利息支出不高于100元。

　　这在银行业显得非常特殊。

　　只做小微是有代价的，网商银行的利润排名，证明了服务小微确实难赚钱。数据显示，网商银行2021年的净利润20.9亿元，在总资产超过3000亿的银行中，净利润排名仅高于兰州银行，远远低于股份行和绝大部分城商行，还不到中农工建四大行的百分之一。

　　2021年报显示，网商银行新增的用户里，有80%是经营性首贷户，也就是说，每年有大量以前从来没能从银行借到过经营性贷款的人，在网商银行获得了人生第一笔借款。由于和大部分商业银行用户重叠度很小，网商银行填补了小微金融的“空白市场”，承担起了“补充者”的角色。

　　不唯利是图，专注为小微企业提供“金融活水”，从而激活经济的“一池春水”，同时也能和其他银行形成差异化竞争，这让网商银行在银行业有了自己的特殊定位和口碑。

支持“三农”，服务最难被看见的小微

　　服务小微已经很难，但在逐渐找到路子后，网商银行还开始往更难的领域进军，那就是农村。

　　“三农”是国家经济的基础和重点领域，但“三农”却是经济发展中的薄弱领域，经营性农户获得贷款比较难，需要进一步加大金融支持力度。

　　农民之所以贷款难，是因为金融机构很难给农民“精准画像”——他们往往有抵押物缺乏、个人征信缺失、农业生产经营风险大以及居住地分散等客观原因。

　　而专注于服务小微的网商银行，在服务“三农”方面也走在了前面。这背后，还是依靠不断的科技创新，来破解农民贷款难题。

　　2019年，网商银行创新性地将卫星遥感风控系统应用于农村金融，“大山雀”应运而生，将天上的卫星和地里的农民连接到一起。简单来说，农民用手机地图圈出自己的土地，然后让卫星看看地里种了啥，长得怎么样。接着，网商银行就能够根据这些条件来给农民贷款。

　　“大山雀”叫声好听，也给农民带来了福音。如今，“大山雀”已覆盖全国28个省市自治区，有超60万种植大户，通过网商银行大山雀卫星遥感信贷技术，获得无接触贷款，享受到科技带来普惠价值。

　　此外，网商银行还致力于通过数字技术发展县域和农村普惠金融，目前已与全国1000多个涉农县区政府签约合作，发展数字普惠金融。

　　今年，网商银行还计划向全国100个农产品大县的农产品电商商家、种植户及养殖户等提供免息贷款，进一步支持乡村产业振兴。

成本上升，但良心举动没有停

　　困难时刻，方显真心。在大环境面临下行压力之下，银行能否继续多多让利，“输血”实体经济，也是考验着这家银行是否有良心。

　　在疫情的影响之下，众多小微企业经营困难，没有生意就没有收入，贷款就还不上，银行就要承担很大的坏账风险，而对于专门服务小微和“三农”的网商银行来说，更是压力山大。

　　年报数据显示，网商银行2021年的不良率是1.53%，虽然仍然是低于行业平均水准，但也有上升的趋势。虽然风险和成本压力越来越大，但是网商银行依然不忘初心，而且拿出“真金白银”，连续4年主动给小微贷款降息，支持他们渡过难关，把生意做下去。

　　6月，网商银行还联合多家机构共同发起助微计划新举措，通过减费让利等方式向上海、吉林等地的个体经营者、小微企业提供专项金融扶持，支持小微的经营周转。

　　另外，网商银行也热衷公益。2021年5月开始，为了给坚持公益的小店金融服务之外的支持，网商银行联合了14省媒体等共同寻找并支持公益小店。截至今年5月，网商银行公益小店联盟支持的小店成员已超1000家，它们分布在全国30个省市自治区，140个城市。它们请陌生人免费吃饭、理发，为残疾人等特殊人群专设岗位，给癌症病人和家属提供异地的家和厨房……

　　网商银行则作为小店的公益伙伴，通过提供公益金、免费升级经营设备等方式，为加入联盟的小店分担公益成本。

　　在他们的ESG报告中，网商银行表示，自己的主业就是ESG，自身发展目标会和ESG目标100%契合。换言之，网商银行接下来几年的定位，都还是小微和三农，这无疑带给了小微企业和“三农”更多信心。千千万万的人希望这样的银行能够撑住，能够更多，继续与小微企业风雨同舟。