信用卡两大变革影响重大：费用改利息和三家银行公告自动分期下线

　　#11月财经新势力#信用卡的未来盈利模式会发生更大的变革，目前信用卡自动分期业务已经发生两大变化：

一是三家银行同时公告银行信用卡自动分期业务下线

　　11月14日，建设银行、邮储银行、浙商银行同时发布公告，将对自己银行的部分信用卡自动分期功能进行调整下线。一石激起千层浪，银行信用卡分期业务再次进入公众的视野。

　　相信很多人都收到过引导信用卡账单自动分期的广告，特别是只要收到银行信用卡的账单，肯定会有自动分期的内容。如今有三家银行公告信用卡自动分期业务下线，此前兴业银行已经宣布从2021年8月31日起陆续在各渠道暂停客户申请自动分期业务。如果客户要进行信用卡分期需要通过手机银行APP和微信银行主动申请分期才能办理。#头条创作挑战赛#

　　银行信用卡分期收入是信用卡收入的重要来源，有数据显示，目前我国国内商业银行信用卡收入结构中，利息收入在总收入中占比般在45%左右;但这里往往忽略了银行信用卡分期的手续费收入，而近几年手续费的增长不容忽略，如中信银行2019年银行卡手续费同比增速42%。如果把银行信用卡分期的手续费收入列入利息收入，那么数据显示，银行信用卡业务的利润中有78%来自信贷利息收入(包括银行信用卡的分期手续费收入)、10%来自交换费、信用卡的年费只占2%、现金提取费占4%还有6%为迟缴和其他收入。

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　　因此，也有消费者认为，信用卡分期是一项给银行提供稳定创收的摇钱树，而绝大多数消费者允许信用卡自动分期还款就是在糊里糊涂中给银行利润当了一个大冤种。而银行自动下线信用卡分期业务相当于银行主动砍掉自己一头会赚钱的现金奶牛。可见，这一业务调整对银行信用卡的未来影响巨大。

　　但对消费者来说，特别是那些已经习惯于信用卡自动分期还款、同时又不太在乎那点利息的消费者来说，信用卡消费还款就成了刚性，这也对那些靠分期生活的消费者带来生活习惯和还款方式的变革。

二是银行将信用卡的消费“分期手续费”调整为银行信用卡的“分期利息”

　　在部分银行对信用卡自动分期下线的同时，更多的银行则将信用卡“分期手续费”调整为信用卡的“分期利息”。

　　2022年11月11日，农业银行公告将从2023年1月1日起将信用卡“分期付款手续费”更名为信用卡“分期付款利息”。此前，招商银行、邮政储蓄银行、中国银行、华夏银行、中信银行、兴业银行以及一些地方银行也都发布了类似通知和公告。同时有的银行还明确了信用卡分期息费年化利率。

　　有的人可能会说，这样的调整有什么意义呢?不还是照样消费者为分期还款买单吗?实际上并不是这样的，而且意义非常大。特别是公告信用卡息费利率意义更重大。

　　很多人在收到银行信用卡分期广告的同时，还可能看到过一些银行信用卡分期宣传是以没有利息、不收利息甚至0利息来宣传，而手续费等隐性利息往往被忽略，再加上信用卡分期时每一期的手续费并不多，有的几元钱、有的几十元钱，对真正的利率水平往往并不在意，但恰恰就是这个忽略导致承受了非常高的利率成本。

　　近几年来，银行信用卡在给公众带来便利的同时，却已经成为大众对银行投诉的重点，上海银保监局对2022年上半年上海银行业消费投诉事项的通报数据显示，涉及到信用卡业务被投诉数量占整个银行业消费投诉总量的91.25%。而信用卡费息类投诉量占到信用卡业务投诉的第二位，比例达到28.38%。银行信用卡收费特别是一些信用卡乱收费已经成为公众关注的焦点，银保监会通报的信用卡乱收费也成为消费者投诉的重灾区，这就包括了信用卡的“被自动分期”。

　　银行信用卡分期收费的费率一直是不透明的，信用卡的各种所谓某某金产品也事实上成为高收费的象征，很多信用卡的分期费率高达15—24%，在完全不知情的情况下承担如此高的费用率是非常不公平的。这就是银行在没有利息的宣传下让消费者实际承担的分期利息成本。如招商银行近期营销分期还款时就称，本期账单分期还款享限时5折优惠后相当于年化利率7.2%，这也间接证实了此前信用卡账单分期的年化利率已经达到了14.4%，与此前有报道的15%以上的分期费率相差不大。

让信用卡明明白白地消费将提高公众对银行信用卡未来消费的信心，无论是自动分期的下线还是明示业务利率水平，都是对公众消费者的服务体现，但同时对银行信用卡的未来将产生非常大的影响

　　。(麒鉴)