迎合大众客群需求 银行构建财富开放平台

　　本报记者 秦玉芳 广州报道

　　财富管理热潮之下，场景与获客的博弈日趋激烈。

　　公开数据显示，截至今年9月底，已有10家银行上线了财富开放平台，通过各类资管机构的入驻，丰富产品体系、提高财富客户的体验和黏性。

　　《中国经营报》记者采访了解到，随着场景化经营趋势的凸显，商业银行APP平台正在成为场景服务的主力战场，而财富管理越来越成为金融场景构建和获客的重要抓手。在此背景下，以APP为依托构建财富开放平台，正在成为商业银行大财富管理业务布局的大势所趋。

　　业内分析人士认为，随着资管产品的日渐丰富，如何从海量理财产品中精准筛选出适合投资者需求的产品，将是下一步各家银行构建开放平台需要考虑的问题。有银行业务人士则认为，建设财富开放平台是商业银行维护大众财富客群市场的需要，未来业务重点依然是中高端客群的精细化深耕。

APP开放平台布局加快

　　近日，工商银行APP联合多家公募基金、银行理财子公司，上线财富开放平台“财富号”，包括华夏、易方达、工银理财、招银理财等十余家基金公司、理财子公司等资管机构已入驻。

　　去年以来，商业银行在财富开放平台上的布局持续加码。2021年5月，招商银行升级“招财号”财富开放平台，邀请全市场优质资管机构入驻该行APP。6月，平安银行宣布联合易方达、汇添富、中欧基金等多家基金公司打造“银基开放平台”，为客户提供全流程理财服务。11月，宁波银行宣布依托APP推出“财富开放平台”，引入基金公司等合作机构搭建自己的“财富号”专区，搭建银行、机构及客户的沟通平台。

　　招商银行在2022年半年报中明确指出，上半年该行零售金融搭建开放的产品平台和运营平台。升级推出“招商银行TREE资产配置体系”，为零售客户构建囊括活钱管理、保障管理、稳健投资和进取投资四类财富管理产品的专业配置方案。通过市场化筛选引入资管机构入驻“招财号”开放平台，内容生态与客户陪伴不断丰富，客户投资体验得到提升。

　　道乐研究院在最新研报中指出，截至9月底，已有10家银行开放了财富开放平台，包括工行、建行、交行、中行等国有行，也包括招商银行、平安银行等股份行。其中，招商银行入驻机构数量最多。

　　据招商银行2022年中报披露，该行的财富开放平台已引入126家资管机构。其中，基金、券商资管及银行理财公司共72家，各入驻机构的平均粉丝数超过20万。”

　　搭建移动端财富开放平台，是商业银行提升财富管理客户体验、构建场景服务的重要布局。道乐研究院分析认为，2021年开始，互联网红利逐渐见顶，手机银行也进入精细化运营的阶段，对手机银行的关注点从MAU、GMV转移到AUM。这就需要银行回归金融服务的本行，但光靠生活场景的连接是不够的，需要为用户提供差异化价值和体验的金融服务，才能提升用户的认同感、信任感，从而达到提升AUM的目的。无论是出于银行的财富管理业务发展、客群关系经营或是手机银行的发展需要，线上财富管理都是非常重要的一环，我们认为，银行有必要做好财富开放平台。

　　招商证券银行业首席分析师廖志明认为，财富管理战略中很重要的一点就是产品体系布局，要实现产品的大而全，构建多层次的产品超市，这也是构建财富开放平台的初衷。同时，各资管机构的入驻，可以大大提高机构与客户的沟通互动，提升财富客户的黏性。这对致力于财富管理业务发展的商业银行来说，将是一个必然的趋势。

　　《平台银行》作者刘兴赛也指出，近年来银行越来越重视APP终端场景拓展，尤其是金融自场景建设，而理财对银行金融场景构建的重要性日渐凸显，于是商业银行纷纷加快财富开放平台的建设。

　　“开放平台的构建有利于构建银行的大财富管理服务生态，尽管一些大型银行实力强大，但其产品也是有侧重的。财富管理生态的构建，有利于获客、活客和留客，本质上也有利于银行自营业务的发展以及由财富管理衍生的众多金融服务。”刘兴赛如是表示。

　　廖志明指出，财富开放平台最核心的是“一个平台”，各资管机构的入驻，在丰富完善产品供给的同时，更能加强资管机构对投资者后续的服务跟踪，有效提升客户体验，增强客户黏性。

　　道乐研究院认为，目前银行开放平台尚在起步阶段，线上财富管理格局尚未形成。随着银行数字化转型加速，国有行和重视线上的股份行成为未来线上财富管理的龙头企业，基金公司需要在窗口期及时把握机遇。

中高端客群经营仍是重点

　　商业银行财富开放平台的布局，也面临多方面的挑战。

　　在廖志明看来，财富开放平台建设对中小银行来说难度会大一些。“中小银行本身销售能力受限，其平台资源相较大中型银行弱一些，实力强的基金公司等资管机构往往会优先选择大中型银行的平台，造成强者恒强、弱者恒弱的局面。”

　　廖志明还指出，除平台资源外，中小银行的科技力量也较为薄弱，要实现财富开放平台的构建，可能会面临更大的挑战。

　　如何解决财富管理的痛点，也是商业银行构建财富开放平台过程中要面临的一大挑战。刘兴赛表示，便捷、安全的前提下实现财富的保值增值是当前客户的主要诉求，但资本市场、金融产品的复杂性、波动性与之天生存在矛盾，如何用专业投研、投顾和产品供给能力解决这个问题是关键。

　　廖志明认为，银行在建设财富开放平台的同时，也将会越来越重视产品筛选的能力。“很多客户对资管产品的了解不足，如何将海量的产品进行优化筛选并精准匹配给相应需求的投资者，是开放平台需要做的。这很考验银行的能力。”

　　越来越多商业银行进行移动终端财富开放平台的建设，不过在不少银行业务人士看来，这种布局更多是应对互联网财富平台的冲击，是银行财富管理业务发展的被动防御。

　　某股份银行私人银行业务负责人表示，财富管理的客群包括大众财富客群、中端财富管理客群及高净值私行客群几个级别，而目前银行面临客户流失最大的压力是低端和部分中端客户。

　　“银行不会放弃中低端客群的维护，出于被动防御的目的，也会有越来越多银行进行财富开放平台的布局。不过从实际情况来看，银行不会主动去进行更多经营，以实现在这个领域上的创新和领先。其财富管理的核心重点还将放在中高端客群的深耕经营上。”上述私人银行业务负责人如是表示。