银行推出组合式存款，对储户有什么吸引之处？适合所有人存吗？

　　存款利率的下降，对于想存钱的储户来说肯定不是好事，而对于银行来说虽然是好事，但也有不好之处。好处在于可以降低揽储成本，但不好之处就是会让揽储变得更困难，因为利息低了储户把钱存银行的意愿也可能降低。为此，有银行便推出了组合式存款。

　　什么是组合式存款?

组合式存款并不是一种新型存款，它不过是将传统类型的不同存款组合在一起，打包卖给储户的一种存款方式。

　　比如某银行推出的一款组合式存款，就是以5年期的大额存单和2年期的定期存款组合，储户用于买该产品的资金中，有一部分将用于买大额存单，一部分买定期存款，其实也就跟分别存了两种存款产品差不多。

　　所以，组合式存款并不能算是一种新型存款，因为它本就不是一种存款产品，只能算是一种存钱方式。

　　那么，既然银行有意推出它来吸引储户去存钱，那它到底有什么优势呢?

　　组合式存款的优势和劣势有哪些?

首先，从优势来看，一个就是利息相对较高。

　　银行之所以要费尽心思弄出一个组合式存款，主要原因恐怕也是为了以较高的利息来吸引储户。

　　因为受自律协议的约束，银行的存款利率一般都有一个上限，就算银行想要提高揽储的利率，也不能超过这个上限。如果大家都按照上限利率来执行，这个利率对储户也就没什么吸引力了。

　　而通过组合式存款，就有可能让部分存款的利率突破上限的限制，从而在存款利率上保持对其他银行的优势。

　　比如上述银行的组合式存款中，5年期大额存单的利率为4.05%，这个利率虽然也算是高的，但也有其他银行可以达到，而2年期定期存款的利率为4%，基本没有哪家银行在同期限的定期上有这么高的利率。

　　所以，对储户来说，存组合式存款，可以让部分存款获得比较高的利息，当然仅限于跟同期限的传统存款比较。

另一个优势，就是比存一种存款来说更灵活。

　　如果只存一种存款，想要利息高就只能在流动性上有所牺牲，想要较好的流动性就必须在利息上牺牲较大。

　　比如上方的例子中，如果都存5年期的大额存单，利息确实能比存组合式存款高，但5年期大额存单的流动性肯定不如2年期的定期存款。而如果都存2年期的定期存款，利息肯定要比组合式存款少。

　　所以，组合式存款就是把存款的利息和流动性进行了综合，既保障了一定收益又保障了一定的流动性，比存一种存款要更灵活一些。

不过，组合式存款也有一些缺陷。

　　一个就是门槛可能会比较高，大额存单的门槛就已经比较高了，一个大额存单加一个定期存款的组合式存款，门槛显然会比大额存单更高。

　　另一个就是可以选择的不多。组合式存款属于非主流的存钱方式，推出它的银行较小，且基本都是地方性银行。而且组合式存款中的存款产品，储户也不能任意挑选，银行给出的是什么就只能存什么，可供选择的并不是很多。

　　所以，组合式存款虽好，但并不是对所有的储户都适合。