全力发展个人养老金融

　　个人养老金是我国关于养老保险体系第三支柱的制度性安排。发展个人养老金是构建多层次、多支柱养老保险体系的重要举措，对丰富居民养老保障渠道、助力国家人口老龄化战略、实现共同富裕远大目标具有重要意义。商业银行作为我国金融机构的中坚力量，应坚持以服务国家战略、增进人民福祉为己任，全力发展个人养老金融，做个人养老金制度的重要参与者和推动者，助力国家社会保障事业高质量发展。

　　商业银行开展个人养老金融服务具备天然优势。商业银行长期以来深度参与我国养老保障体系建设，在养老金领域具有专业优势，在客户、牌照、科技、渠道等方面具有综合优势，开展个人养老金融服务具备良好的市场、产品和服务基础。一是综合实力雄厚，拥有天然优质的服务基础。商业银行作为现代经济活动的信用和支付中介，资本实力雄厚，具备良好的品牌信誉和群众基础;科技实力领先，风控体系严密，拥有成熟的风险管理经验和信息安全管理能力;服务网络强大，能够实现对客户需求的迅速响应和周到服务。二是账户平台便利，具备多样化产品供给能力。商业银行管理着百亿级规模的个人账户，拥有丰富的账户服务经验，已实现包含理财、基金、保险、信托、贵金属、国债等在内的全品类货架式金融产品销售，结合银行卡、投融资、支付结算等成熟服务体系，可为客户提供综合化金融服务解决方案。三是专业经验丰富，具备高品质服务能力。商业银行在养老保障领域具有丰富的管理服务经验，为第一支柱基本养老保险提供资金归集、收付、托管、投资管理和社保卡服务;为第二支柱年金提供受托管理、账户管理、托管和投资管理服务;积极参与第三支柱制度设计、流程建设和产品创新;积极布局养老金融，打造贯穿养老财富积累到养老服务消费的闭环生态。

　　商业银行应在个人养老金制度发展中发挥积极作用。个人养老金实行账户制管理模式，在该模式下，商业银行可依托资金账户服务、产品发行和销售平台、客户基础等优势，在个人养老金服务提供、产品供应和制度普及等方面发挥重要作用。一是全流程服务提供者。居民参加个人养老金制度，需要在银行开立唯一的个人养老金资金账户，通过该账户进行养老金缴费、投资、领取，实现税优额度记录和所得税代扣代缴。依托个人养老金资金账户行角色，商业银行应着力提供从开户缴费、产品投资到养老金领取的一站式、全流程服务。二是全品类产品供应者。个人养老金可投资于符合规定的储蓄、理财、保险、基金产品。商业银行既可依托集团化经营优势争取上述所有品类养老金融产品的发行资格，也可依托产品代销平台销售市场上所有养老金融产品，更好满足居民多样化养老投资需求。三是全方位制度普及者。当前，个人养老金制度建设刚刚起步，短期内亟需增强居民养老储备意识、提升制度覆盖率。依托强大的客户基础和广泛的服务网络，商业银行可全方位参与养老国情教育和养老保险政策宣传，引导居民积极参加个人养老金，做好制度普及的“扩音器”。

　　发挥综合优势，着力打造人民满意的个人养老金融服务体系。商业银行应坚持以人民为中心的发展思想，充分发挥自身优势，打造普惠、便捷、人民满意的个人养老金融产品和服务体系，助力个人养老金制度落地推广，增强广大人民群众的获得感、幸福感和安全感。

　　一是发挥平台优势，打造一站式服务体验。串联业务场景，依托个人养老金资金账户服务平台和金融产品销售平台优势，提供开户缴存、产品交易、待遇领取、税务处理、资产查询等全流程服务。强化服务整合，在个人养老金基础服务之外，提供养老规划、产品评价、投资顾问等增值服务，形成一站式综合服务解决方案;统筹三大支柱信息，构建涵盖基本养老保险、企业(职业)年金、个人养老金和其他商业养老金融的养老资产服务全视图。

　　二是发挥渠道优势，强化普惠服务触达。利用商业银行“线上 线下”“人工 智能”立体化服务渠道，面向不同年龄阶段、不同知识技能水平、不同地域特点条件的客群提供最适配的服务通道，提升开户参保的便利性，增加优质产品的易得性，降低专业服务的获取门槛。同时，兼顾个人养老金服务的商业属性与社会责任，在金融产品设计和服务提供上，充分体现让利于民的理念，传导服务温度。

　　三是发挥专业优势，做好优质产品供应。加强养老金融产品创新，整合商业银行集团在养老财富管理领域的服务经验与资源，研发特色鲜明、运作安全、成熟稳健的养老金融产品。优化产品代销合作，对全市场产品开展多维度评价和全品类销售，为参加人理性选择养老产品、科学开展养老投资提供专业支持。推动长期产品资金进入资本市场、服务实体经济，使广大人民群众共享经济社会发展成果。

　　四是发挥科技优势，建设智慧服务平台。加强数字化建设，围绕客户体验，打造功能强大、流程便捷的个人养老金运营服务平台。加强新技术应用，利用人工智能、人脸识别、视频认证等新技术持续优化业务流程，提升服务自动化水平。加强大数据挖掘，围绕客户需求，探索智能缴存、智能投顾、智能客服等创新服务应用，打造千人千面的智慧服务体验。

　　五是发挥风控优势，提供安心运营保障。针对个人养老金资金账户，努力打造全渠道、全产品、全交易、全流程的安全管理解决方案，保护客户资金安全。对个人养老金融产品进行底仓追踪和风险扫描，纳入事前控制、事中管理、事后评估的全流程风险管理体系，协助客户防范养老投资风险。针对老龄客户加强反欺诈服务支持，持续迭代风控模型，强化对欺诈风险的识别、预警、熔断，切实守好人民群众的养老钱。