实测中行复工贷：纯信用利率3.7%，上限500万「2022年7月」

　　银贷只是工具，经营创造价值，我是睦融智，一名一线的银行贷款策划师，企业经营者。本文写于2022年7月，保鲜期3月，适用地上海。

　　3月份的一波停产，让许多老板始料未及，为了加快复工节奏，各银行也在加紧设计复工贷方案。今天我们先来分析下中行复工贷：

　　方案行：中国银行 3.7% 0.5%(本文仅供专业人士参考，不涉及任何个案推荐，融资须谨慎)

　　方案适合：

　　开票收入1000万以上的企业主

　　近两年未出现亏损，2021年销售额未出现20%以上下滑的企业

　　销售收入稳步提升的企业主。

　　借款短用的企业主。

　　方案框架：

　　【利率分析】：优，3.7%的利率，企业纯信用低息排名第二。担保费用各区应有财政补贴，基本可以全退。

　　【销贷比】：优，销贷比指银行允许企业负债占去年开票销售额的比重。本方案接受50%的销贷比，这个数据在标准化方案中是比较高的，高于同质70%的他行方案。即本方案能接受更高的负债，增加企业主的总授信额度。

　　【额度分析】：较优，上限200~500万。开票4000万以内的老板性价比较高。开票5000万以上的企业，由于本案额度一般，不建议将本案作为首贷。建议大额授信完毕之后(至少2000万以上)再申请本案贷款，不然影响贷款结构，降低总体贷款额度。

　　【还款方式】：一般。和多数企业信贷差不多，都是一年一授信，一年一循环。所以本案较适用于借款短用、存货周转率高的老板，借款购买固定资产、不动产、流水线等投资回报周期长的老板谨慎，本方案愿意过桥的资方甚少。

　　【收贷风险】：谨慎可控。本案来年续贷要过银行和中小微担保基金两道风控，所以一定要找专业的、负责人的银行老师作为经办人，如果银行老师忘记提前申请会无法续贷，造成不必要的资金紧张。

　　建议开票收入比较稳定的老板申请，来年销售额若下降30%以上，可能会有降贷甚至收贷风险。这是睦融智对往年类似方案的经验之谈，所以去年收入是突发性抬升的老板，用款须谨慎。

　　综上，中行复工贷方案是销贷比较高的方案，适用于企业1年内的短期用款，长期方案还是建议走抵押。对于去年销售额突发性抬升的老板，应当审视一下销售额是否能持续上涨(或保证不跌)再申请本方案，以免发生用款风险。本方案利率较低，作为短期纯信用贷款方案与抵押利率几乎持平。

　　注意：同一银行不同支行不同银行老师，方案手势会有所不同。本文仅参考实测过的支行，欢迎补充指正。

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　　我是睦融智，唯道、善贷、且成。