稳经济 小微金融直达下沉市场 - 稳经济系列

现金流短缺是小微企业存活的最大障碍，尤其是银行借贷覆盖不到的长尾小微客群

　　文 | 数禾科技

　　占全国企业总数超过99%的中小企业为我国GDP、税收以及出口额做出了巨大贡献，在国民经济中发挥着越来越大的作用，但由于抗风险能力偏低、融资困难，疫情下小微企业的“满血复活”，虽近犹远。

　　疫情对中小微企业的首要冲击即为流动性危机，现金流短缺是小微企业存活的最大障碍，尤其是银行借贷覆盖不到的长尾小微客群。而此时金融科技公司的优势显现出来，在数字技术赋能下，“服务快、风控准、覆盖广”，极大地满足了小微企业“少、频、急”的融资需求。

小微信贷下沉 聚焦长尾客群

　　对于小微金融供给不足问题，政策能带来巨大增量，但银行小微企业客群的信贷增量仍以抵押贷为主，大量的长尾小微经济体一直是金融服务无法有效渗透的群体。

　　小微金融的最大难题是客群下沉。

　　下沉意味着数据的缺失，金融风控高度依赖小微经济体经营数据的成熟。也就是说数据难以覆盖街边的“夫妻老婆店”，风险评估是个难题。

　　没有抵押物，千千万万的小微企业在底部举步维艰。

　　要覆盖下沉市场的小微企业，不仅需要精密的风险测算，还要满足小微客群资金借贷灵活的特点。据有关数据统计：有融资需求的长尾小微经营者中，73.7%的融资需求在50万以下，主要集中在20万以内，每笔贷款周期平均在3个月左右。

　　数禾科技小微贷产品负责人表示：“纯信用、用途各异的小微信贷意味着庞大的试错成本风险，金融科技公司经过长期的数据积累所形成的风险模型，成为小微助贷赛道上的技术优势。”

　　小微贷会针对轻资产、资金流动效率高的小微客群，提供短期借款;对于单笔借款额度比较大、回款周期不同的小微客群可申请“随借随还”功能，避免“短债长用”。

　　疫情背景下，数禾科技积极响应“惠企贷款”政策，累计为小微用户提供了接近100亿元的贷款，涉及超过35万小微用户，覆盖批发零售、餐饮住宿、制造业等多个行业。

科技向善 强化服务支撑

　　当前缓解小微企业融资难问题已经步入深水区，从头部到长尾，小微贷款正在从从追求规模和速度转向追求质量和效能。

　　据数禾科技小微贷产品负责人介绍，数禾科技旗下的小微贷致力于为小微企业主提供完善、个性化的服务。基于细分小微客群在不同流程环节优化举措，利用人工智能提升产品的使用流程和用户体验，为小微企业在疫情期间提供更快、更方便的服务。

　　用户在手机上就能完成“借款还款”，不需要线下盖章或者“担保人签字”等复杂的申请流程。全程有24小时在线客服，简单、直接就是小微金融直达下沉市场的“快速通道”。

　　疫情期间数禾推出多项线上专项服务：对于疫区用户的来电，通过后台策略的智能筛选，实现优先接听;通过“乐高计划”等技术升级，使用户在申请环节的耗时减少42%，提高借款效率;通过增加支付宝等还款渠道，提高用户疫情下还款效率，减轻负担。

　　此外，数禾科技向小微贷用户新增了微信分、房产证等增信凭证，帮助提升用户信用额度。针对疫情受害用户，在提供相关证明材料(包括隔离证明、医院出具证明等)情况下，数禾将为用户优先处理延期还款需求和提前结清需求。

　　上述产品负责人表示，数禾科技将立足于服务实体经济，努力缩小小微企业与金融机构之间地“借贷鸿沟”，为小微企业提供开放、包容、便捷的金融服务。利用金融数字化转型升级，提升金融服务质效，助力小微企业的健康可持续发展。