挖掘企业真实需求，普惠小微贷款余额上半年同比增长23.8%

　　摘要：7月18日，央行官网披露了2022年上半年金融统计数据。截至今年6月末，普惠小微贷款余额同比增长23.8%，比各项贷款增速高12.6个百分点。普惠小微授信户数超5000万户，同比增长36.8%。

　　华夏时报(www.chinatimes.net.cn)记者 傅碧霄 北京报道

　　越来越多的小微客户通过线上方式申请贷款。《中国小微经营者调查2022年二季度报告》显示，二季度小微经营者融资需求比例出现回暖，增至59.1%，线上方式申请贷款的比例也上升至37.6%。

上半年服务小微见成效

　　在7月13日举行的2022年上半年金融统计数据新闻发布会上，人民银行新闻发言人、调查统计司司长阮健弘表示，截至今年6月末，普惠小微贷款余额同比增长23.8%，比各项贷款增速高12.6个百分点。普惠小微授信户数为5239万户，同比增长36.8%。

　　小微企业的融资渠道也更为多元化。据中国人民银行货币政策司司长邹澜介绍，今年上半年共发行小微企业专项金融债2155亿元;截至6月末，累计促成应收账款融资36.5万笔，金额16.7万亿元。

　　普惠小微贷款保持“量增、面扩、价降”。5月，新发放的普惠小微企业贷款加权平均利率为5.19%，环比下降5个基点。

　　近日，多地金融监管部门也发布文件，介绍了当地金融服务小微的成果。

　　6月30日，福建银保监局联合多部门设立第七期100亿元中小微企业纾困增产增效专项资金贷款，建立困难行业“白名单”管理机制，以及贷款配额和批量担保机制，实现“应贷快贷”。7月8日，青海银保监局印发通知，完善小微企业金融服务机制，提出12条具体措施，扩大重点领域和困难企业信贷供给。7月15日，四川银保监局发布文件指导法人城商行做好普惠型小微企业金融服务，四川银保监局还对2021年普惠型小微企业贷款占比未达到全国城商行平均水平的城商行进行了约谈。

　　银行业服务小微离不开金融科技的创新。近日爱分析发布的《2022爱分析·银行数字化实践报告》指出，随着AI应用的加深，银行对更为智能化的数据分析提出了要求。未来，银行对特定场景下的预测性分析需求会更加旺盛。同时，数据分析的操作门槛也需进一步降低，便捷性有待加强。

挖掘小微真实需求

　　在监管部门的号召下，银行业服务小微意愿高涨。但另一方面，如何找到客户，并挖掘出小微客户的真实贷款需求，也是很多银行面临的问题。

　　此前，某银行从业人士对《华夏时报》记者表示，今年上半年受疫情影响，一些经营受挫的小微企业融资需求萎缩。另一位北方农商行人士也对《华夏时报》记者表示，该行业务人员在推广小微贷款的过程中也面临较大困难，为了完成小微业务的指标，甚至要找关系，而有些企业拿到贷款也会另作他用。

　　不过，也有银行从业人士对《华夏时报》记者表示：“最近各地疫情已经有了很大的缓解，需求也有所上涨。需求的回升对于金融机构是一个考验。一些小微客户即使上个月没有贷款需求，可能接下来就会有需求。”

　　7月18日，北京大学光华管理学院、北京大学企业大数据研究中心、北京大学中国社会科学调查中心联合蚂蚁集团研究院、网商银行发布的《中国小微经营者调查2022年二季度报告》显示，二季度小微经营者营收有所改善，融资需求比例也出现回暖，从53.9%增长至59.1%，融资目的仍以满足日常运营为主，融资途径更加依赖线上渠道，线上方式申请贷款的比例上升，由30.4%上升至37.6%。

　　该报告显示，二季度小微经营者信心指数在自2021年第二季度下滑后首次出现反弹。持续困扰小微经营者的主要问题仍是经营成本压力和市场需求，这两项最大的压力在二季度均有所缓解，税费压力也明显减轻。

　　网商银行人工智能总监韩冰告诉《华夏时报》记者，为满足小微客户在不同场景中的贷款需求，该行进一步降低产品的使用门槛。很多客户存在贷款不够用的问题，要解决这一问题，需要银行深度理解行业，同时，银行提升产品的便捷性也很有必要。网商银行CTO高嵩还表示：“未来，数字信贷会是‘他证’和‘自证’相结合的方式，用户自己直接提供信息，让金融机构对自身的了解更加充分。”

　　北京大学光华管理学院院长刘俏认为，当前小微经营者面临的最大问题是缺少市场需求，导致流动性枯竭，以及对防疫政策不确定性的担忧。因此刘俏建议，可以出台更有针对性的政策，一个选项是直接发放现金和消费券，以提振消费和创造需求;另一个政策选项是财政支付转移，有财力的地方政府可考虑直接给因疫情防控导致经营中断的小微企业提供现金补贴，这样可以大大增加他们的信心。