很多人除了办理住房按揭贷款以外,很少与银行发生贷款业务。
实际上,银行贷款利率整体上比信用卡分期、花呗借呗、小贷公司等贷款利率要低得多。
当前利率正值下行期,部分银行1年期信用贷款额度在年利率4%以内,即1万元1年的利息是400元;部分贷款品种利率较高,如年化15%左右,即1万元1年的利息是1500元。
那为什么贷款利率相差这么多呢?
银行最基本的业务类型就是存贷款,底层逻辑是利用较低利息吸收存款,再发放贷款收取较高利息赚取利息差,获得利润也承担资金损失的风险。
同时,坚持收益与风险是对等的原则,即风险大的收益就高,对应较高的利率;风险小的收益也小,对应较低的利率。
说到底,银行收取贷款利率对应银行利息收益,是对发放贷款可能形成损失的一种风险补偿。
既然发放贷款面临不可预期的风险,所以在发放贷款前需要了解客户资质条件、还款能力和还款意愿,综合确定额度和利率高低。
决定贷款难易程度和利率高低的重要影响因素一般包括3个方面:
征信记录
也就是本人征信报告,评估客户是否存在不良还款记录,或者多次出现逾期记录,由此判断一个人的信用好坏,以及是否具备按期还款的习惯和能力。
这里有一个误区,很多人觉得我从来没有贷过款,证明信用好。
其实不然,如果有按揭贷款、消费分期贷款或者信用卡分期记录的,银行可以根据其过往还款记录认定客户具备按期还款的意愿和能力,对征信记录是加分项。
相信很多客户有同感,当一张信用卡额度5万元以后,再办理其他银行信用卡额度往往也不会低于5万元,就是同理。
相反,如果征信记录是空白,没有贷款不一定代表信用好;银行会认为,没有任何一家银行曾向该客户贷款,是不是有什么原因?那么一定要慎之又慎。
工资收入
作为本人稳定还款来源,可以增加贷款收回的可能性,即便没钱,只要每月有工资,也可以冻结扣划,大大降低贷款损失风险。
这也是银行喜欢给公职人员、教师等“铁饭碗”群体发放贷款的原因之一。
很多非公职人员贷款,经常需要公职人员提供担保也是同理。
担保方式
主要包括保证、抵押、质押。
保证就是我们常说的担保人提供保证担保,抵押一般指不动产,包括房产、地产、机器设备、专利等,质押一般指流动性较高的资产,包括存款质押、理财质押、保单质押等。
担保是第二还款来源,也就是当本人收入不足以偿还贷款时才能利用担保人、抵押的房产等进行贷款偿还。
好贷款且利率低
基于以上分析,推荐目前市面上比较常见的的几种贷款产品:
线上信用贷款
1.针对公职人员和,额度20万元以内,利率4%左右,且线上申请、自动审批,便捷高效。一般工农中建交邮等大行利率更低。
房产抵押贷款
2.,额度是房产评估价的70%左右,利率也是4%左右,需要线下办理手续,可以分期还款。
如果有短期资金需求,可以到工资卡开卡银行或者发生业务较多银行进行咨询了解。