邮储银行深圳分行：以用户为中心，向数字生态银行转型

　　11月15日至17日，由工业和信息化部、深圳市人民政府共同主办的2022(第二十一届)中国互联网大会在深圳举办。邮储银行深圳分行党委委员、副行长陈旭辉受邀在大会开幕式做主题分享，围绕“科技赋能助力银行数字化转型”这一主题，探讨银行业数字化转型的趋势、布局和实践。

中国银行业正处于四个阶段叠加时期

　　本次大会以“发展数字经济 促进数字文明”为主题，共设置基础设施、技术创新、融合发展、网络治理四大板块，推出17场分论坛。

　　银行业数字化转型是数字中国建设中的重要一环。我国银行业数字化转型经历了四次浪潮，分别是信息化、移动化、开放化和智能化四个阶段。当前，中国银行业正处于四个阶段叠加时期，即信息化收尾期、移动化成熟期、开放化成长期和智能化探索期，也处于数字化转型加速期。

　　陈旭辉认为，科技进步推动互联网商业模式兴起，也正在深刻改变金融行业的经营模式。一是客户迁移，客户行为从线下迁移到线上，移动生活方式促发移动金融模式。二是跨界竞争，互联网头部企业不断加入互联网金融阵营，颠覆了传统银行的商业模式和服务方式。三是技术革新，“云大物移智”逐步应用，自动化智能化减负增效。四是业技融合，金融科技加速与业务发展的融合，形成了生态金融、智能金融、开放金融趋势。

建成一流科技支撑体系

　　作为国有大行，邮储银行积极响应“加快数字化发展，建设数字中国”的“十四五”规划目标，将数字化转型作为全行转型发展的重点战略举措，探索符合自身特性的转型方式。

　　陈旭辉谈到，一方面，邮储银行构建“一二三四五六”的数字化转型布局，并按照“筑点、连线、扩面”三个阶段分步推进全行数字化转型工作的落地实施。目前，全行正在向“以用户为中心”的数字生态银行这一主线转型，坚持“数字化商业模式创新和传统银行智能化重塑”双轨并行推进，从三大业务资产、负债、中收入手，打造银行产品创新、风险防控、数据赋能、服务开发四大能力，从而在生态、渠道、产品、运营、科技五个重点领域布局，并形成以顶层设计、协同机制、敏捷组织、专家团队、资源保障、考核激励为能力底座的六大支撑。“按照以上数字化转型布局，我行通过综合运用移动互联、大数据、云计算、人工智能等金融科技，改变了业务处理流程、客户服务模式、市场营销手段等，最终实现整体商业模式的转变。”

　　另一方面，邮储银行在“十四五”IT规划中提出了“智慧、平台、体验、生态和数字化”SPEED加速度的战略愿景，其中，“数字化”是主线，“智慧”是方向，“平台”是核心，“体验”是目标，“生态”是手段。到“十四五”末期，邮储银行目标建成一流科技支撑体系，信息科技高水平自立自强，全面实现科技引领，科技赋能在同业达到先进水平。

从标准化服务到“千人千面”个性化服务

　　近年来，邮储银行大力推动数字化转型实践探索。陈旭辉谈到，在数字化生态建设方面，邮储银行坚持以开放的心态，以App平台开放合作，聚合场景，将业务融入场景中，细分场景客群，搭建了手机银行、移动展业、ITM自助设备等智能化、场景化、开放化电子渠道，推动用户体验大幅提升。

　　以邮储银行新一代手机银行为例，它集成了人脸识别、OCR、微信SDK、百度地图定位、智能语音、设备指纹等强大功能，并与互金平台、中平系统、三方支付、综合积分等几十个系统顺畅对接，全面嵌入近百个场景，不断满足用户消费金融需求。

　　此外，邮储银行还通过部署渠道数据埋点，为线上用户画像，利用大数据个性化基础服务应用“预知”用户需求，结合专家经验生成“千人千面”的个性化产品与服务推荐模型，实现从标准化服务向个性化服务的转变。

小额线上转化率达72%，小额贷款业务“规模升、不良降”

　　在产品创新方面，邮储银行坚持以数字普惠助力乡村振兴，积极打造升级小额“极速贷”等大数据拳头产品，不断丰富数字化产品供给。

　　陈旭辉谈到，一方面，邮储银行搭建了线上线下一体化的智慧营销平台，针对基于大数据分析形成的白名单客户，通过手机银行、短信、智能外呼等营销方式进行精准触达，实现渠道和营销服务的统一调度;

　　另一方面，邮储银行打造移动端营销工具，开发“营销地图”，实现机构对客户营销触达效果的自动统计和科学化管理。

　　“让数据多跑路，让企业少跑路;让模型多跑路，让数据少跑腿。”陈旭辉说，借力“大数据”，邮储银行与高新投探索共同构建 “智能风控模型”实现“线上批额”，在全国率先推出“互联网 不动产登记”系统提高线上抵押普及率，简化E支用业务流程，实现该行小额线上转化率达72%，超过同业先进水平，线上贷款占比大幅提升22个百分点。得益于数字化风控，该行的小额贷款业务实现了“规模升、不良降”。

建设核心技术自主可控的信息化银行

　　在系统运营方面，邮储银行坚定不移地走核心技术自主可控的信息化银行建设之路，运用前沿技术，以四个“新一代”、十大项目群、100项重点工程建设为抓手，通过构建前台敏捷、中台强大、后台稳定的企业级信息系统来完善科技架构，让科技赋能业务发展。

　　陈旭辉介绍，该行新一代个人业务核心系统是大型银行中率先同时采用企业级业务建模和分布式微服务架构，基于国产硬件、国产操作系统和国产数据库打造的全新银行核心系统，是中国银行业金融科技关键技术自主可控的重大实践。自新一代个人业务核心系统分布式技术平台、运维平台以及国际汇款功能成功投产后，国际汇款业务交易时长平均缩短50%，存款交易平均响应速度提升22%。

　　“金融科技是技术驱动的金融创新，当前，拥抱现代科技成果、促进金融科技与业务融合、持续推动数字化转型，已成为邮储银行转型的新方向。”陈旭辉说，邮储银行将坚持科技业务一体化转型的战略定力，强化数字化转型领导小组的组织保障，并根据重点业务设立扁平化、敏捷化、业技融合的任务小组，充分整合板块资源，采取条线和总分联动，始终以用户为中心，不断加快产品、运营和渠道的数字化改造优化，推动转型发展增效、提质、降本、创新，为我国数字经济发展贡献力量。

　　【撰文】张少钏 戴晓晓

　　【作者】 戴晓晓

　　【来源】 南方报业传媒集团南方 客户端