齐鲁银行：科技赋能，探索金融支持科技创新新模式新路径

　　党的二十大报告中指出，“加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群”。从建行伊始，齐鲁银行就确立了科技兴行战略。从基于人工智能的辅助风控与客户营销服务平台，到齐鲁普惠微平台，齐鲁银行持续推动科技赋能，将银行的数字化转型推向深入，全面提升服务实体经济能力，助力地方经济社会高质量发展。

辅助风控与营销服务

打造人工智能平台

　　“通过图像识别技术，我们在镜头前扫一下，便能完成信息录入、证件识别、身份验证等工作，减少了等待和办理时间。”11月16日，齐鲁银行网点内一位正在办理业务的客户说到。

　　这位客户所提到的系统，便是齐鲁银行经过多年信息化建设沉淀，规划建设的集中式、一体化的全行人工智能中台——泉智AI中台。通过将整合多项技术，让AI能力与金融场景的充分融合，为全行运营、风控、营销等各类业务融智、赋能。

　　以图像识别技术为例，中台使得图像技术可以应用于贷款申请、贷后审核、财务报销、运营管理等环节中，简化多个业务流程，提升使用体验，每日可提供各类服务1000余次，极大地提升了工作效率，优化了客户金融服务体验。

　　此外，平台还可以通过语音分析，实现业务运营的降本增效。“日常工作中，我们需要对全行所有的营销外呼语音数据进行质检分析，实现对相关工作的考核。而AI中台的语音分析功能，则解决了营销过程管理中抽样质检覆盖率低，人工质检主观性强、效率低的问题，实现日处理语音数据5000余条。”齐鲁银行工作人员介绍，系统同时还可以提供语音角色区分、语义分析、关键词识别等功能，可对营销过程中的敏感词、限定词进行内容检测，大幅提升运营管理效率，节省人力成本，提高客户满意度。

　　运用机器学习技术，齐鲁银行还可以提升全行的风险防控、精准营销。“以往对于客户违约风险的评定，都是采用人工打分。而新系统以大数据为技术支撑，借助机器学习算法构建了线上贷款评分卡模型与客户回捞模型，优化了风控流程，合理量化了客户违约风险。”相关技术人员介绍，在精准营销方面，线上贷款产品营销模型可实现每月推荐营销客户1000人，比随机营销客户转化率提升3倍，为客户提供更为精准的金融服务。

　　在客户较为关注的防欺诈方面，齐鲁银行利用大数据与机器学习构建的异常交易反欺诈模型，监控行内200万交易账户中的异常交易行为，准确率较专家经验提升12倍，大幅提升了该行识别涉赌涉诈账户能力，守护客户钱袋子。

接入多方面数据资源

护航普惠金融发展

　　为更好贯彻落实党中央、国务院关于缓解小微企业融资难的政策精神，齐鲁银行搭建了齐鲁普惠微平台。完成在线身份识别、大数据智能审批、线上签约、智能贷后预警等多项关键性技术攻关，上线税融e贷、轻松e贷、政采e贷等覆盖小微客户场景的多款线上产品，大大提升了小微企业贷款的可得性和便捷性。

　　以往，中小微企业贷款往往会受到时间、空间以及工作人员数量的限制。而借助金融科技，齐鲁银行攻克贷款申请、授信审批、合同签约、贷后预警等关键环节技术问题，让授信流程实现线上化，实现了小微贷款业务流程的再造。

　　例如齐鲁普惠微平台整合了税务、工商、司法、征信、公积金、网络负面信息等多维度大数据，综合运用了大数据分析、专家建模、动态评分等技术，逻辑回归等方法，建立指标体系、确定指标权重，搭建了产品准入、反欺诈、风控模型等风险控制体系，不仅实现贷款审批线上化高效办理，还有效解决了过度依赖财务报表、财务报表不真实、关联关系不明确带来的关联风险等问题。

　　在此基础上，齐鲁银行服务中小微企业的能力得到明显提升。针对科技型企业无形资产占比较高的情况，齐鲁银行开发上线科技型企业专属线上贷款产品科融e贷，依托大量政府、第三方数据，全方位评价科创企业实力、行业地位以及未来发展潜力，实现对科创企业技术评价模型化，将评价结果引入科创企业融资全流程，将企业技术实力变现为硬通货。

　　“对于部分小微企业，我们与与济南住房公积金中心深化合作，实现公积金缴存数据直联，推出公积金惠企贷。只要企业按期为员工缴纳公积金，便能实现小微企业公积金缴存信用变现。”齐鲁银行信贷部门负责人表示。

　　丰富的产品体系可更好满足小微客户多元化融资需求，更好支持小微实体经济不断发展壮大。截至2022年10月31日，普惠普惠微平台累计受理客户申请超过15万笔，授信户数逾44000户，授信金额近146亿元，贷款余额近66亿元，惠及批发零售、生产制造、科技信息等多个涉及民生的重要行业。

创新组织架构体系

营造浓厚创新氛围

　　金融科技的快速应用，离不开齐鲁银行在管理方面的持续深化探索。据了解，齐鲁银行搭建了与业务经营相适应的信息科技组织架构，打破部门烟囱，建立数字经营中心(类似于商店)和科技中心(类似于工厂)的协同办公，解决业务部门的需求和IT部门的矛盾，实现开发和运营一体化。

　　“齐鲁银行科技部负责全行大数据应用创新系统的规划和建设工作，包括大数据系统设计开发、金融科技创新支持、新技术探索应用、安全建设和风险防范、基础设施的建设与运维等方面。”齐鲁银行科技部负责人介绍，全行创新工作直接接受高级管理层的领导以及上级部门的监管，为科技人员的工作创作了良好的氛围与环境。

　　而为适应大数据金融创新发展的需要，齐鲁银行近两年进行了多场校园招聘与社会招聘，引进了多名技术研发、项目管理、大数据、网络安全等专业领域人才，壮大了科技队伍，增强了科技力量。同时，行里为科技人员的职业生涯设置了专业技术序列与管理序列双晋升通道，拓展和完善了科技人员的发展空间，进一步调动了科技队伍工作的积极性和创造性。

　　此外，齐鲁银行还借助与其他单位在科技方面的交流，实现共同进步。齐鲁银行与浪潮集团联合成立金融科技联合实验室，推出“一贷通”“市民贷”等产品，获得市场的高度认可;与多家信息安全企业联合发起“金融信息安全联合实验室”，共同为金融信息安全保驾护航;与华为、神州数码、先进数通等头部IT企业联合成立“大数据创新联合实验室”，在大数据基础设施建设、金融业大数据应用课题研究等方面深入开展合作。

　　“未来，齐鲁银行将紧跟政策导向，不断拓宽和挖掘应用场景，在更多领域实现科技与金融的深度融合。持续深耕服务实体经济，小微企业、科创企业，助力地方经济高质量发展。”齐鲁银行相关负责人表示。