LPR（贷款市场报价利率）下调，现在买房合适？

文/麦麦

　　中国5月1年期贷款市场报价利率(LPR)为3.7%，预期为3.65%，上月为3.7%。5年期LPR为4.45%，预期为4.55%，上月为4.6%。

　　这是利好消息。

　　贷款利率下降，一般情况代表购房者的购房成本降低了。

　　“以首套房贷款100万元、30年期计算，按照调整之前4.6%的贷款利率，购房者月供为5126.44元;按照调整之后4.25%的最低贷款利率，月供则降至4919.4元，下降了207元。”

首先，我们先来理解什么是LPR？

LPR的全称为Loan Prime Rate，中文叫作贷款市场报价利率，是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。

　　购房总成本等于首付加贷款总成本，贷款一般分为公积金贷款和商业贷款。公积金贷款带有一定的公益性，利率较低，公积金贷款的基准利率为人民银行公布的公积金贷款利率。公积金首套房贷款，全国的利率一样，二套房贷款利率则是当地公积金中心根据情况，来进行浮动。公积金贷款利率与LPR没有直接关系。

　　购房贷款成本

　　LPR受政策、经济以及借贷供求的关系的变化而变化，就像买菜一样，菜多时价格低点;菜少时价格高点。

　　具体场景假设如下：

　　你手上的60万元，一部分(比如20万)存余额宝，年化利率2.5%，另一部分(40万)买银行理财，年化利率4%，那么你的年化资金成本就是20万*2.5%+40万*4%=2.1万。

　　40万元，是一年期银行定期，年利率1.75%，那么年化资金成本是40万*1.75%=0.7万。

　　银行方面，长期贷款利率4.9%，那么100万元的年化资金成本是100万元*4.9%=4.9万。

　　最后，我们对几项成本进行加总：2.1万+0.7万+4.9万=7.7万

买这套房子的年化资金成本是7.7万元（综合成本率为7.7万/200万=3.85%）

　　LPR的下调虽然是好事，但是我们需要考虑到——公民及中小企业愿不愿意贷款?愿不愿意消费?居民自身的财政状况是否良好?

　　适不适合买房，还需要考虑房产贷款的长期性

　　尽量避免高杠杆的现象。毕竟无论是消费贷还是住房贷，都需要考虑到违约风险

其实房地产能作为金融资产炒作，它就逃不脱金融资产的定价基础---绝大多数人的价值预期，下大家对房市的预期，拐点特征已经非常明显了，而且最近这一波疫情成了预期掉头的催化剂

　　。

　　与此同时，还没有买房的人，很多都进入了观望状态。据于对未来经济发展形势的担忧，普通人宁愿“勒紧裤带过日子”才是普遍现象。

考虑到各种交易成本和装修成本等，房价增速只要低于6%，其实可能都还不如搞搞安全的理财赚得多，更何况还要背巨额利息。

下岗失业率上升，年轻人就业困难，百姓手里没钱，购房者就少了，房子卖不动，房地产商现金流就紧缺，房企偿还贷款压力增大，这是一个死循环！

　　今年以来，中国针对促进房地产购房优惠政策层出不穷，而房地产销售情况也是极为不乐观的。

　　我认为，应当先解决当前经济发展动能，促进就业，保民生，同时，加上各类纾困政策加持，切实保障年轻人的就业问题，老百姓的温饱问题，这样经济形势才能好转，年轻人才敢想买房，才会结婚生育，否则一切都是空谈!

　　笔者依然对中国的经济保有希望，年轻人也要保有对国家发展建设的热血，渡过这段艰难的时刻，相信我们的生活会原来越好。

　　文/麦麦

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